后疫情时代下，面对市场投资信心不足、信贷需求处于历史低位、同业竞争加剧等难题，剑河农商银行紧紧围绕省联社“十四五”发展规划，把大零售业务放在更加重要的战略位置，致力于为客户提供综合金融服务的优质体验，持续拓展金融服务的内涵和外延，不断输出适合客户需求的产品及服务。2023年上半年，剑河农商银行零售业务呈现出的五大亮点，正契合零售银行未来趋势。
多维度“协同化”，共建金融优质生态圈。自年初以来，剑河农商银行不断强化政银协作，以剑河县开展和美城乡“四大行动”（即：城镇精致管理、乡镇庭院美化、文明新风倡导、法制教育普及）为契机，利用金融夜校将倡导乡风民俗、法制普法宣传与诚信体系建设、普惠金融知识宣传相融合。探索创新“党建+社区服务”工作模式，重点围绕组织共建、资源共享、金融业务、志愿服务、政务服务等方面，积极与相关部门搭建沟通桥梁，真正做到把街道、社区、乡镇作为重要阵地，让金融服务融入社区、融入客户；强化同业合作，加强沟通对接。该行与中国农业发展银行黔东南州分行、中国邮政储蓄银行黔东南州分行、兴业银行贵阳分行等金融机构强强联手，开展存放同业、债券投资、转贴现等资金业务，扩展中间业务收入，打破农商银行存贷利差不断收窄的发展瓶颈。截至2023年6月末，剑河农商银行资金营运总额10.56亿元，占总资产16.09%，较年初增加2.51亿元，增幅35.10%。
（图为：剑河农商银行工作人员在苗族”求雨节“活动现场开展金融夜校活动）
管理“精细化”，推进产品和客户结构调整。该行制定了转型发展“三大工程”，力争实现贷款活跃客户倍增、贷款户均余额倍减和贷款客户年龄结构更新目标，把落实“三大工程”作为“争客户、稳总量、压单产”的有力抓手；在全辖开展“一村一试点”工作，实现普惠金融业务由“户户授信”向“人人授信”、由“户户贷”向“人人贷”转变，进一步扩大贷款覆盖面；做深做实普惠大走访，开展网格化精准营销和管理。以打造“城市信用工程”新名片为抓手，推动农村信用工程向城区延伸。今年以来，该行累计走访各类主体达8700余户，在激活存量、拓展增量上效果显著。截至2023年6月末，该行贷款有效户32776户，较年初增加2492户；贷款户均余额17.41万元，较年初下降0.99万元；客户平均贷款年龄为42.13岁，年轻客群占比较年初增长0.72%。
（图为：剑河农商银行工作人员来到田间地头营销存贷款产品）
重点业务“线上化”，提升场景金融服务能力。围绕“服务、渠道、产品、场景”，强化线上渠道价值挖掘，升级便民服务场景为产品营销阵地。继续加大“黔农云”推广力度，持续提升“黔农云”覆盖面。增加“黔农云”本地应用场景，有效链接代缴水电费、智慧校园、智慧医院等场景，提升“黔农云”的活跃率。同时，加大“黔农云”信贷替代率的提升力度，大力推广“乡情贷”、“便民快贷”等小额线上贷款产品，确保所有符合条件的客户均在线上办理信贷业务。截至2023年6月，剑河农商银行“黔农e付”累计交易 1150.41 万笔，金额 11.80 亿元，“黔农云”活跃用户 30427户，较年初增加 3443户，活跃率13.05%，较年初增加1.47个百分点。
（图为：剑河农商银行工作人员向个体商户推介“黔农云”）
网点功能“多样化”，打造复合型网点激发新活力。剑河农商银行积极与县政务服务中心开展合作，设立新市民金融服务中心。在思源支行营业大厅内设金融服务咨询办理区、政务（社区）服务办理区、新市民劳务信息发布区、智慧乡村服务平台功能展示区、个人征信查询咨询服务区、户外劳动者服务区共6大功能分区，提供包括征信查询、求职应聘、住房安居、办证落户、子女入学等场景在内的信息咨询服务，广大新市民朋友可以在该中心获得“一站式”便民服务。通过升级网点功能，丰富场景，打造“金融+政务”服务模式，强化与客户的利益绑定机制，提高客户忠诚度。
（图为：剑河农商银行思源支行内设新市民便民服务区）
人力资源配置“灵活化”，推动人员向营销岗转型升级。剑河农商银行通过对其柜面业务总量及营业网点每月业务量进行数据比对分析，合理调整人员分工。在柜面业务淡季，则减少柜面设置，将柜员充实到客户经理队伍中，网点人力资源侧重于外拓走访、存贷款营销、不良贷款清收等工作；而在柜面业务旺季，则侧重于柜面服务及厅堂营销。根据物理区域和业务量等条件进行整合、复用，设计最佳的人力资源配置模式，实现两手抓，对内提升客户服务，对外做好外拓走访，做到人尽其才，物尽其用，为大零售战略实施提供人力支撑。
截至2023年6月末，剑河农商银行各项存款余额525584.04万元，增速10.55%；各项贷款余额475912.42万元，增速4.79%；涉农贷款余额446518.19万元，占比93.82%，增速5.44%；实现各项收入15818万元，净利润2555万元。剑河农商银行零售转型效果已经呈现，未来将不断提升协同化、精细化、线上化、多样化、灵活化能力，倾力打造“有温度、有速度、有深度”的零售银行，助力剑河农商银行高质量发展迈上新台阶。
